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校园贷款热的几点冷思考

最近连续接到多个大学生咨询校园贷款违约的电话,再加上河南牧业经济学院大二学生小郑因无力偿还网络贷款而跳楼自杀的报道,使笔者十分惊叹,超前消费怎么能“走进”大学校园,然后笔者调查了几家在大学校园火热宣传的贷款公司,通过阅读《用户协议》以及核实逾期利息的计算方式,更是令笔者惊愕。贷款公司看中大学生有较强的消费欲望却因为没有固定的收入来源,社会经验较少等特点,大量涌进大学校园,这其中既包括个人资金的放贷、本地公司性质的放贷也包括B2C性质的大型网络平台,学生只要提供一些基本的身份证明就可以轻易的获得数千元的贷款,看似“两情相悦”的交易,其实为大学生留下了巨大的隐患。

从笔者了解的情况来看,本地的个人资金的放贷或公司性质的放贷,一般都约定着较高的利息,即所谓的“高利贷”,但根据最高法民间借贷的司法解释的相关规定,年利率低于24%都是受法律保护的,即使超过24%如果不足36%的部分,虽超过部分无效,但已经归还的利息是不能返还的,只有超过36%以上的部分才是真正意义上的无效。因此,大学生如果进行此类的校园贷款,将背负巨大的经济压力。诚然如果可以按照双方自愿约定的方式和金额及时还款,除了需要支付较多的利息外也不会有较大的影响,但是大学生毕竟没有固定的收入来源,一旦出现逾期还款将会对其产生较大的影响。

一、违约金高,根据笔者了解的情况,所有贷款公司在和学生签订借贷合同时都约定了较高的违约金,有些竟约定日利息1%,虽为震慑设置,但当出现学生违约情况是,贷款公司竟以此来向学生主张违约金,大多数学生法制观念不足,社会经验较少,竟果真按照此约定来偿还违约金,为此四处借款甚至有的走向犯罪道路,殊不知根据我国法律的规定,只要约定的年利息超过24%的部分,没有归还的就不用归还,超过36%的部分是自始无效的,而日利息1%更是无稽之谈。

二、维权难度大,大学生进行贷款一般是用于购买手机、电脑等电子产品,尤其是一些B2C性质的网络借贷平台,一般都会有推荐的固定商品,电子商品本身因为其特殊属性,一直以来都位列网络商品投诉榜的前几位,所以借贷公司为了逃避责任常常推荐的商品只是一个链接,真正的交易主体并不是借贷公司,并且大部分借贷公司都在其《用户协议》中明确约定,对所购买的商品的质量不承担责任,但一般都会存在关联交易的问题,一般所购商品出现质量问题,将会遭受维权的难题,一方面是交易主体不明确,维权难度大,另一方面,借贷公司以借贷关系主张违约金,将使学生陷入十分被动的境地。

三、征信影响大,现在是一个信用社会,尤其是工作以后购房买车涉及到银行贷款的,信用报告直接决定了是否可以从银行贷到钱以及贷到钱的多少。而校园的贷款公司尤其是大型的分期网站都与第三方征信机构存在联系和资源共享,其在《用户协议》中已经约定若出现违约,将向第三方征信机构报告违约记录,这些可能直接影响到学生工作以后贷款的信用评级,所以不要因小失大。

    大学期间的主要任务就是努力的学习专业知识,参加专业实践,为以后的工作打下一个好的基础,所以劝解各位同学,在大学期间远离超前消费,莫因一时的消费冲动,带给自己无法承受之重,甚至毁掉自己的学业。


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